哪些狀況下汽車險不會理賠？

問題摘要：

「承保範圍」界定的是保險保障的邊界，而「不保事項」則劃定了理賠責任的排除條件，兩者共同構成了保險契約的核心內容，理解並掌握這些概念，對於投保者而言，不僅是購買保險時必要的法律知識，更是發生事故後保障自身權益、避免爭議與損失的第一道防線。

 

律師回答：

在保險契約中，「承保範圍」是整份契約的核心概念，簡單來說，即為保險公司對被保險人提供保障的範圍，也就是在保險期間內，如果發生特定保險事故，保險公司將依約給付保險金或其他賠償的範圍。

 

保險法第29條：保險人對於由不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負賠償責任。但保險契約內有明文限制者，不在此限。保險人對於由要保人或被保險人之過失所致之損害，負賠償責任。但出於要保人或被保險人之故意者，不在此限。被保險人之死亡保險事故發生時，要保人或受益人應通知保險人。保險人接獲通知後，應依要保人最後所留於保險人之所有受益人住所或聯絡方式，主動為通知。

 

保險法第31條：保險人對於因要保人，或被保險人之受僱人，或其所有之物或動物所致之損害，應負賠償責任。

 

每一張保單都會明訂承保範圍，亦即哪些事故在保險公司所承擔的風險之內，對於被保險人而言，正確認識與理解所購買保險商品的承保範圍，是投保人自身保障的第一步。

 

例如，健康險中承保的可能是癌症、重大疾病或住院費用，汽車保險中的承保範圍則可能涵蓋車體損害、第三人責任、竊盜或意外事故等，而旅遊平安險的承保範圍則通常包含突發的意外傷害、醫療費用與旅遊不便等。

 

承保範圍的內容將依各保險商品的性質而有所差異，且承保範圍之外的事故，即為保險公司不負賠償責任的部分，稱之為「不保事項」。

 

就保險契約的架構來看，不保事項主要可分為兩種類型：其一是「不在承保範圍內」，即保險契約根本未涵蓋該事故，此類情形保險公司無須承擔賠償責任；其二是「除外責任」，即使該事故原本屬於承保範圍，但因條文中另訂有明文排除規定，保險公司仍可主張不予理賠。這兩者均屬於保險契約中的限制條款，具有法律拘束力，除非違反誠信原則或未經充分揭露，否則當事人應受其約束。舉

 

例而言，若被保險人投保的是癌症險，則非因癌症而引發的意外事故或其他疾病，自然不屬於保險人承擔範圍；或者在車險中，雖有投保車體險，但若該次事故肇因為無照駕駛、肇事逃逸、吸食毒品或酒後駕車等行為，即使損失真實存在，亦屬除外責任，保險公司可依法拒絕理賠。

 

在汽車保險實務上，不保事項內容經常成為理賠爭議的焦點，常見的不保情形包括以下幾項：

 

第一，車輛交由保險人配偶、四等血親或三等姻親以外之他人駕駛所致事故，雖保險公司仍可先對車主理賠，但其後得對實際駕駛人提起求償；第二，車輛若被用作營業使用，如出租或接受報酬性質之載客行為，則該用途已超出保險契約中「自用車」之定義，所引起之損害保險公司不負賠償責任；第三，事故發生後未及時通報保險公司或未依保險契約約定程序申請理賠，如逾五日才書面報案，或未經警方處理即逕行處理者，均可能導致保險公司拒絕理賠；第四，事故現場私下與對方達成賠償協議而未經保險公司同意者，也可能因違反契約協力義務而喪失理賠資格；第五，肇事當時駕駛人如屬酒醉駕駛、毒品影響行為能力，或無照駕駛，將直接排除保險責任，不僅車體損害不賠償，對於第三人之傷亡亦不在保險理賠範圍，且可能另涉刑事責任；第六，若肇事人逃逸或報案後虛報、誇張事故經過以爭取理賠，甚至偽造事故現場、修車單據或傷害證明者，已涉詐欺行為，不僅無法獲得理賠，尚可能面臨刑事追訴；第七，若因刑事犯罪行為導致事故發生，例如蓄意衝撞他人車輛或人身傷害者，保險公司亦不負理賠責任，保險保障僅限於民事範疇；第八，保險不負責補償自然損耗部分，例如汽車零件因老舊、使用過度而致之磨損或功能失效，不屬事故性損害，自不在理賠之列。

 

從法律觀點來說，保險契約具有定型化契約性質，保險公司作為提供條款的一方，依保險法第54條應盡合理說明義務，對於承保範圍與不保事項若未充分揭露，將可能構成對要保人或被保險人不利之未告知違法，法院實務上曾有判例認定不保事項未充分說明者，應認該條款無效。

 

因此在簽訂保單時，被保險人應特別注意「保單條款說明書」、「不保事項列舉」及「理賠須知」等文件內容，並可要求業務員針對重大不保條件逐一說明。若在事故發生後因理賠遭拒，認為保險公司主張之不保事項適用爭議，當事人得先行向保險公司提出申訴，亦可向金融消費評議中心申請評議，或透過訴訟尋求法院裁決，主張其權益。總而言之，

-事故-車險-汽車保險-車禍處理

瀏覽次數：43